银行产品三年期利率4.96%值得存吗

首先要强调一点，银行理财产品也是有风险的，不要以为银行理财产品等同于银行定期存款，两者之间是不能划等号的。

其实，银行理财产品与银行定期存款有着非常之大的区别，银行定期存款保本保息，那是绝对安全的。

但是，银行理财产品可就不同了，甚至是大不同了，因为并不是任何一款银行理财产品都非常安全的，有的品种可能十分不安全，只是人家不直接说罢了，购买者往往蒙在鼓里。

查询了多家国有大型商业银行和中小商业银行，发现即便是三年大额存单的利率都几乎难以达到4%这个层级，3.85%或者3.9%那就是封顶线了，其中利率最高的是上海银行，为4.1%；三年定期存款利率最高的是厦门国际银行，为4.125%。

大额存单的起购点在哪家商业银行都是20万元；而大额存款的起存点就不一样了，有的银行只需5万元，有的银行是10万元，有的银行为20万元，起购点越大，利息也就越高，但利息的优惠幅度那也是非常有限的。比如说杭州银行起存点为5万元的三年定期存款利率为3.85%，起存点为20万元的三年定期存款利率为4.00%，仅仅高出零点一五个百分点。

前几年，银行推出了不少所谓的智能或者创新存款产品，这些产品的核心点就是靠档计息，以此来吸引储户前来存款。

20220年3月的时候，中国人民银行印发了《关于加强存款利率管理的通知》，定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品纳入整改范围，加强存款利率自律管理，将存款类金融机构执行存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估(MPA)。

文件规定商业银行要严格执行银行存款利率和计息、结息的相关规定，对于靠档计息的创新存款产品进行整改。

因而，靠档计息的银行存款产品不断地减少。取而代之的是按不同周期付息的产品，比如按月付息的产品，按季度付息的产品，按年度付息的产品等。

这些产品总体上看利率虽然没有降低，甚至还高了，可是如果提前支取的话，将按0.30%的活期利率计息，提前支取也就非常不划算了。

从某种程度来讲，这对于购买者就是一个不大也不小的“坑”，购买者往往又忽视这非常重要的一点。银行理财产品提前支取就等于“前功尽弃”，利息上的优势荡然无存了。

按月付息，并且利率高达4.96%，这样的银行理财产品的确非常令人生疑。即便真的有这样的理财产品，也是一个中高风险的封闭式产品，不可提前支取。

结构性存款不同于一般性存款，具有投资风险，投资者应当充分认识到投资风险，谨慎为妙。